专家为您制订提前还款计划

　　方先生于2001年贷款40万元购买了一套房产，期限20年，在今年两次加息前，月供为2753元，经过两次加息后，月供达到2823元，增加了70元。加息频率的加快使得利息支出不断增加，于是方先生打算提前还款10万元，以节省利息的支出。“链家地产”金融服务中心根据方先生的情况，为方先生制订了提前还款的计划。

　　提前还款过程分三步

　　提前还款一般需要三个步骤，方先生是通过建设银行贷款，首先，方先生需提前5个工作日打电话或直接到贷款银行柜台提出提前还款申请；其次，填写提前还款申请表，并提交相关证件；第三，方先生存入提前还款的款项，银行从贷款本金予以扣除。

　　按照建设银行的规定，借款期限在1年以内(含1年)的，不得提前还款；对于提前还款，银行有权收取提前还款违约金，不过目前建行对于提前还款并不收取违约金；另外，借款人提前部分还款的，提前还款金额必须是1万元的整数倍以上。

　　各银行在提前还款的操作步骤、不收取违约金方面是大致相同的，不同的是提前还款预约的时间、提前还款的下限等。

　　双周供提前还款最节省利息

　　方先生贷款余额为35万元，贷款剩余期限16年，提前还款为10万元，在不同的还款方式下，节省的利息分别为：

　　第一，等额本息还款法，提前还款前的利息总额为188463元，提前还款后利息总额为134617元，可节省利息53846元；

　　第二，等额本金还款法，提前还款前的利息总额为163640元，提前还款后利息总额为116886元，可节省利息46754元；不过其利息总额仍比等额本息少17731元；

　　第三，双周供还款法，提前还款前的利息总额为191950元，提前还款后利息总额为137108元，可节省利息54842元；

　　通过以上计算可以得出，在同样贷款余额及贷款剩余期限下，双周供还款法节省的利息是最多的。

　　提前还款需注意三点问题

　　第一，提前还贷需要问银行。银行现在一般都规定在借款期内、贷款发放满一年以后，经银行同意，市民可书面申请提前归还部分或全部贷款。各家银行对于提前还贷的规定都不是一致的，所以市民在决定提前还贷前务必弄清贷款银行的操作流程，是否需要交违约金等等，另外，向银行提出提前还款申请必须是贷款人本人。

　　第二，购房者在提前还清全部贷款后，别忘了到保险公司等部门退保。贷款人可以携带保险单正本和提前还清贷款证明，到保险公司按月退还提前交的保费，提前还清贷款所退还保险费为已交保险费在提前归还时的现值减去提前归还前占用保险费在提前归还时的现值。

　　第三，不要忘记注销抵押。贷款人办理注销时需要在银行申领退还的抵押权证明书，去房屋抵押产权部门领申请注销登记表(注意不要跨区办理)，最后附上购房合同或产权证办理抵押注销。 (文/赵丽萍 摄/张迪)