-本报记者 王晓伟 北京报道

　　房贷险以一种不经意的方式宣布了他的出局。

　　在近日交通银行推出个人住房贷款新品中，大家发现在给客户提供若干项的优惠政策组合套餐的各种减免费用中，悄然包含有“减免保险费用”的条目。
 
　　对于这一条优惠，交行给出的明确解释是：交通银行不强制购买住房贷款保险，客户自主选择是否保险、在哪家公司保险以及保费缴付方式等相关住房贷款保险事宜。

　　这也意味着交行实际上悄悄地取消了房贷险。交行也成为业内第一家在全行范围内不再强制购买房贷险的银行。

　　此前，工行、中行和建行等银行已开始实行向优质客户减免强制房贷险的政策，农业银行的房贷险业务由一次性缴纳改为按年缴纳，此外，福建兴业银行、中信银行也有区别取消强制房贷险业务。相比之下，交行此举则彻底突破了客户门槛的限制。

　　无奈松绑

　　取消房贷险，交行率先出招，有分析指出，随着中央对楼市调控力度的加大，房贷业务的萎缩成为商业银行现实的压力，争夺客户成为各银行必不可少的功课。然而，银行手中的杀手锏并不多，具体的放贷政策没有多少弹性，在这种情况下，商业银行在强制房贷险上松口，成为无奈的必然。

　　“交通银行的房贷险新政，显然是出于商业竞争考虑而采取的一个手法。这是各大商业银行激烈竞争逼出的客户权利回归。”业内人士指出。

　　交通银行个贷政策高级经理王跃武并不同意这种看法，他认为交行此举完全不是因为房贷业务萎缩、竞争的原因，而是一种长远思路。

　　“交行此举是顺应国家政策导向，积极配合政策导向，重新整合个人房贷产品，向社会给房贷减压，积极支持中低收入人群中小房型个人自住购房的举措。”

　　事实上，交行是在国务院和九部委等宏观调控政策相继出台后，第一家主动调整授信政策的商业银行，而不能否认的一点是国家的宏观调控也的确加速了强制房贷险退出市场。

　　市场选择

　　事实上，房贷险的落幕，抛开房地产业大气候的市场诱因，最主要的还是房贷险自身存在的一些根本的毛病。这也是强制房贷险一直深受诟病的根源所在。

　　据一位农行内部人士指出，原来的房贷险本身就是一个财产险，对购房者实际意义不大，出险的概率很低，只对保险公司、银行有好处。而银行要求强制入保增加了客户的逆反心理，为此，农行去年就作了一些改良，推出年缴房贷险。

　　王跃武说，房贷险的实际赔付率很低，交行多年来也只遇到了一两例。

　　据了解，房贷险包括房壳险和还贷保证保险。房壳险保的是房产安全，如遭受火灾、爆炸、暴风等时候的赔偿。还贷保证保险则是在贷款人因意外伤害而丧失了还款能力时，由保险公司向银行还款的保证保险。

　　还贷保证保险是一种金融保险，有保险公司在背后兜底，对银行不无坏处。而房贷险的初衷也是保障银行的债权权益。但王跃武指出，银行房贷已经有双重保险，一是借款者的房产抵押，二是购房者付房贷。而银行风险的第一来源是借款人主观的还款意愿和借款人客观的还款能力。银行已经设置了两道防线，房贷险作为第三道防线的必要性已经不复存在。

　　大势所趋

　　浦发银行上海分行个人信贷部王成认为，房贷险真正的受益者是银行，并非购房者，因此取消房贷险是一个未来发展的方向。

　　据农行一位内部人士对记者透露，强制房贷险的意义不大，未来一段时期农行将根据市场竞争情况，设计出更好的保险品种，让消费者自由选择。

　　他说，“比如推出履约责任房贷险就可能比单纯的财产险更有意义。或者跟财产险合二为一，也可能会得到消费者的青睐。”

　　他所指的“履约责任房贷险”是消费者买房，申请这种保险，或者房子，或者购房者还款能力出了意外，由保险公司负责把消费者欠银行的钱还上，而由于限定了一些条件，保险公司由小概率事件盈利。

　　一位银行业内人士一语道破强制房贷险个中利害，他说，“实际上购房者得到的只是房子的使用价值，而价值则是暂时转让给银行。执行强制房贷险的初衷是怕房子的价值有所减值。而这时作为价值的拥有者是银行，那是不是银行应该考虑去买保险，而不是让这时并没有拥有房子价值的购房者去为房屋的保值上保险。银行在取得借款人利息受益外，还强制要求购房者去买保险，这是值得深思的。”