可转换房贷

——中国建设银行、光大银行

    固定利率与浮动利率互相转换业务。通过该业务，借款人可以更灵活地规避利率波动风险、降低借款成本。一般而言，办理浮动利率房贷的客户转办固定利率房贷业务(包括住房、商用房)，办理时不收取任何违约金和手续费；对于已办理固定利率房贷且固定利率贷款存续期在1年以上的客户，在缴纳一定违约金的情况下，也可申请转办浮动利率房贷。固定利率贷款存续期在5年以上的免收违约金。

    理财专家建议，固定利率房贷适合三类人：第一类人当然是预计利率将会上升的投资者，他们试图提前锁定贷款成本；其次是不太计较短期利率波动的投资者，希望对未来有明确资金安排的人士，因为固定利率房贷的还本付息金额固定，计算非常简便；还有一类人是打算二次置业的人士，因为目前各家银行对第二套房贷实行的利率普遍比第一套高，一般5年以上实行基准利率6.39%，这样的话，与5-10年期（含10年）固定利率房贷的执行利率6.57%相差无几，在此期间，只要央行略有加息，就可覆盖掉0.18个百分点的息差。

宽限期还款

——上海银行

    个人住房贷款发放后，在合同约定的一定时期内，借款人只需每月支付利息，暂不归还贷款本金。待宽限期结束后，对贷款发放金额按合同约定的等额本金或等额本息方式还本付息。该还款方式最大的优点是可适当减轻购房者借款初期的还款压力，保证原有生活计划安排不受影响。其缺点是需支付一定的成本，主要增加的是首年因未冲还本金而导致的利息支出。以贷款50万元宽期限一年计算，若执行下限利率6.39%，需要多支付一年利息31950元。

移动按揭还款

——中国民生银行

    借款人可以根据未来的收入支出曲线确定每一年的本金还款额。它使得前期还贷能力较弱的客户在还款初期比等额本息还款方式还得更少，当然，由于还款额进一步的压缩，利息支出相对也较高。同时，对于还款能力较强的客户，通过提高每月还本额以超过等额本金还款额的若干倍加速还款，大大降低利息支付。这种产品适合那些在还款其内经济状况变动较大的客户。如购买期房，所以在还款前期另外还需要支付租房费用的年轻人，再譬如，家中有未成年子女，所以在还款后期需要供养其读大学或留学的中年人，等等。另外自由职业者也较适合此产品。

双周供

——深圳发展银行

    该贷款由传统的每月还款一次，改为每两周还款一次，每次还款额为原月供还款额的一半。由于本金还款频率加快，节约了客户对银行资金的实际占用，另外，因全年还款26期，还款多了两期，所以在不增加每月支付压力的情况下，缩短了房屋按揭贷款的还款期、减轻了利息负担。但缺点是实际承担了较高利率，对资金流动性要求高，不如等本还款法或部分提前还款法合算。

    我们以贷30年50万元计算，按基准利率6.39％，采用双周供还款可以比按月等额还款法节省利息145306元，节省比例高达23.26％；缩短还款期72个月，即30年的月供还款采用双周供，贷款将在24年还清。

这种产品适合一些收入较为稳定和均衡的人士，如除了月收入以外还有其他较为定期的收入来源（如季度奖、年终奖等）的人士。由于月收入相对固定，客户不愿意增加每月供款压力，而在有额外收入来源的时候，可以通过小额提前还款来节省利息。